לקחת משכנתא ולהישאר בחיים: הדרך החכמה לדירה משלכם

משכנתא

החלטתם לקחת משכנתא? בשוק יש גופים רבים שיוכלו לייעץ לכם וללוות אתכם בתהליך, אך גם כאלה שישמחו לנצל את חוסר הידע שלכם ולגרום לכם לבזבוז של עשרות אלפי שקלים ואף יותר. לכן חשוב לפני שמקבלים החלטות חפוזות לשים לב לכמה דברים חשובים.

ראשית, עליכם לבחור את מסלול המשכנתא המתאים לכם. בשוק קיימים שישה מסלולים: ריבית קבועה צמודה למדד, ריבית משתנה צמודה למדד, ריבית קבועה לא צמודה למדד, פריים, מק”מ ומט”ח (אירו, דולר, פרנק שווייצרי, ין יפני).

בנק ישראל מתיר לקחת רק עד 33% מסך המשכנתא בריביות משתנות, ולכן רק שליש מההלוואה יכולה להיות במסלולים פריים, מט”ח, מק”מ ומשתנה עד 5 שנים. המסלולים נזילים, ולכן כדאי לקחת אותם על חשבון כספים עתידיים לתקופה ארוכה, כדי לקצר את שאר המשכנתא לתקופה קצרה יותר, ולקבל ריבית נמוכה יותר בריביות הקבועות. 

את יתר המשכנתא כדאי לקחת במסלולים בריבית קבועה. אם יש צפי להכנסה גדולה במשך חיי ההלוואה, כדאי לבחור במסלול של ריבית משתנה כל 5 שנים, שניתנת לפירעון במהלך התקופה.

תמהיל משכנתא נכון יכול לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים. את המסלולים המשתנים מומלץ לקחת לתקופה ארוכה של 30-20 שנה, כדי לקצר את שאר ההלוואה וליהנות מריבית נמוכה על חלק עיקרי שיסתיים לאחר כמה שנים. ברגע שחלק מההלוואה מסתיימת וההחזר החודשי יורד בצורה משמעותית, ניתן לקצר את המסלולים המשתנים. 

באופן כללי, מומלץ לקצר את תקופת ההחזר עד כמה שאפשר. אמנם ההחזר החודשי יעלה, אבל ההוצאות על ריביות, הצמדה וביטוח יירדו, ולטווח הארוך זה ישתלם. כמו כן, בהלוואות לטווח קצר ניתן להשיג ריביות טובות יותר, מה שמוזיל את ההלוואה.

עצה חשובה נוספת נוגעת למיקוח עם הגוף המלווה. בנק שיבין שהוא יכול לנצל את חוסר הידע שלכם – לא יהסס לעשות זאת. אם תעמדו על שלכם, תוכלו לחסוך הוצאות מיותרות על ריביות ועמלות, ולבחור את המסלול שיתאים לכם ויחסוך לכם כסף. בנוסף, אל תשכחו שהבנקים מתחרים עליכם. ספרו לבנק אחד על הצעה שקיבלתם בבנק אחר. נסו להוריד את ההצעה. בשוק כמו בשוק.

עוד חשוב לזכור: המשכנתא אינה רק הלוואה בסכום גדול במיוחד, היא גם מוחזרת לאורך תקופה ארוכה יותר, ולכן שיטת “שגר ושכח” עלולה לעלות לכם ביוקר. גם לאחר שנטלתם הלוואה במסלול שבאותו רגע היה המשתלם ביותר, שמרו על עירנות, המשיכו לבדוק את השוק, והתאימו את המשכנתא שלכם לשינויים בענף וגם בחייכם. הבנק לא יודיע לכם מיוזמתו שהריבית בשוק ירדה, פשוט מכיוון שהוא רוצה את הכסף שלכם.

הטיפים כאן הם רק מבוא לעולם המשכנתאות, וכדי לעשות את הבחירה הנכונה ביותר בעבורכם – מומלץ להיוועץ בגורם עצמאי. הבנקים אמנם מעסיקים יועצים, אך מטרתם העיקרית היא להגדיל את רווחי הבנק שהם עובדים בשבילו, ולכן קחו את עצותיהם בעירבון מוגבל. כשמדובר בכסף שלכם, ובהרבה ממנו – אל תתפשרו, ופנו לייעוץ משכנתא חיצוני ובלתי תלוי.

אולי יעניין אותך גם...

סגירת תפריט